法律議題, 財產分配

同性伴侶之投保權益 / 陳忠興

原文出處:保險雲時代

發佈日期 : 2013年12月11日

我們對於本案並無特定立場,同志畢竟已經存在數千年了,無論大家能否接受,甚或為其權益多思考一些,現實生活上,這個族群確實面臨了許多權益上的障礙,就投保壽險及理賠權益上,我們整理了相關的問題,也提出了一些建議,希望在法制變更前,能對同志有一些幫助:

一、保險利益之存在:

投保時如果直接告知保險公司,彼此為同性愛侶,希望準用夫妻關係,一人為要保人,一人為被保險人投保,通常保險公司並不接受,因為無法判斷二人究竟為愛侶,或只是路人甲與路人乙。 檢視保險法第十六條關於保險利益的規定,其實另有二種保險利益關係可以主張:

  1. 要保人對於家屬:
    所謂家屬係指與要保人有以永久共同生活為目的,而同住一處的人,他們彼此之間對任何一個人的死亡及生存,都有休戚與共的關係,所以不以具有親屬關係為限。以這種身份投保時,保險公司在認定上會特別慎重,因為二個人是否真的共同生活,事實上是難以考據的。原則上保險公司會考量二人彼此間有沒有互負扶養義務,如果沒有即不予同意,以避免藉家屬身份行賭博之實。同志愛侶如能適當地證明,二人確有實質的夫妻關係,例如戶籍同在一處、永久共同生活而同居一處、家庭支出的分擔記錄等資料,則應可依本款主張保險利益之存在,而要求保險公司承保。
  2. 要保人對於提供生活費之人:
    提供要保人生活費的人,要保人對他有保險利益。也就是說要保人可以將提供生活費的人當做被保險人投保,但提供生活費的人不可將接受生活費者為被保險人投保,因為接受生活費的人死亡,對提供者並不會有經濟上之損失。當然以此一保險利益提保時,必須提供固定給付生活費的證明資料,例如每月固定期間及金額的轉帳或匯款資料。

 

如果前述二種保險利益關係,都無法說服保險公司承保,則愛侶一人擔任要保人及被保險人,另一人單純擔任受益人,亦是一種做法。即便是一男一女的婚姻關係,我們亦著眼於未來的不確定及可能的變化,而建議要保人與被保險人為同一人,是較為妥適的規劃方式。不過要提醒的是,因為同性戀一直被保險公司認為有高於異性戀的致病風險,所以要保時如讓保險公司知道二人為同志伴侶,則即便另一人只是單純受益人,仍可能基於風險考量而被拒保。所以,為避免核保時碰到額外的麻煩,建議要保時受益人之填寫,可用被保險人的家人為受益人,待承保之後,再變更為愛侶即可,這是完全合法的做法,因為承保後變更受益人,並不需要保險公司的同意。

二、受益人之指定:

目前同志組成的家庭,並不為民法所承認,所以當一方死亡時,另一方並不享有民法上對於配偶的權利,自然亦沒有繼承權,所以不論法律上或保險實務上,利用法定繼承人概念所建構的各種配偶權益,同志愛侶都無法適用,故在受益人的指定上,務必清楚具名指定,以免權益受損。至於遺產的繼承部份,只能善用預立遺囑的方式,事先將財產的分配進行安排,以避免風險發生時,同志愛侶無法獲得異性戀配偶相同的保障。

三、理賠文件之取得:

同志愛侶因非死者的家屬,所以有一些文件在取得上,是有其困難度的,例如被保險人的死亡證明及除戶戶籍謄本,這二樣的東西都在死者家屬手裡,同志愛侶如果之前已被家屬接受,則取得文件沒有困難,但如未被接受,則索取相關文件恐怕是段難堪的過程,死者家屬也未必願意提供。建議以同一被保險人在同一保險公司,另外買一張保單,受益人為被保險人家屬,當被保險人身故時,其家屬會提供被保險人的死亡證明及除戶戶籍謄本來申請理賠。一個人死亡,保險公司只需要一份死亡證明及除戶戶籍謄本即可,即便此人為多張保單的被保險人亦同,此時同志愛侶只要提供自己手上的保單、自己的身分證明,再向保險公司索取一份保險金申請書,填妥簽名,即可完成理賠申請程序。

四、AIDS之風險疑慮

保險公司對於同志投保,傳統的疑慮是感染愛滋病的風險,不過依據世界衛生組織的統計,超過70%的愛滋感染者是經由異性間的性行為傳染所致,只有10%是由男性傳染給男性。所以重點應不在於同性間性行為,而是在於有沒有戴保險套等適當的防護措施,依統計約有90%的男同志是未被感染愛滋病的,可見做好防護措施的重要性。依台灣愛滋病學會的資料顯示,愛滋病只要妥善治療後,幾乎成為慢性疾病,感染者可以活到七、八十歲。同志不能與愛滋病畫上等號,而且愛滋病已經不是絕症,尤其是尚未發病的感染者只要規律服藥,幾乎可以確保終身不會發病,平均壽命也可以與一般人一樣。所以保險公司對同志的核保疑慮,應該也到了做適當調整的時候了。


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